Pahami Apa Itu Asuransi Hospital Cash Plan
Asuransi rencana kas rumah sakit adalah sesuatu yang sangat membingungkan banyak orang. Ini tidak seperti jenis asuransi lainnya dan lebih dari itu.
Rencana kas rumah sakit adalah seperangkat syarat dan ketentuan yang harus diikuti oleh rumah sakit sehubungan dengan cara menangani biaya pengobatan Anda. Ini bisa menjadi pembelian yang mahal, tetapi uang yang dihemat akan sepadan pada akhirnya.
Rumah sakit perlu mempublikasikan rencana kas mereka untuk mencegah penyalahgunaan, sehingga mereka harus memastikan pelanggan mereka memahami apa aturannya dan apa kewajiban mereka. Artikel ini akan membahas beberapa prinsip dasar yang terlibat dalam menyiapkan rencana uang tunai untuk Anda dan keluarga Anda.
Apa itu Rencana Kas Rumah Sakit?
Sebelumnya, saya menulis posting yang diambil oleh situs-situs seperti TechCrunch dan The Guardian. Dalam posting tersebut, saya menjelaskan bagaimana saya mencoba untuk membangun rencana kas rumah sakit saya pada model yang sangat dasar, tanpa dana dan tanpa penasihat. Pengalaman ini mengajari saya bahwa ada hal-hal yang dapat Anda lakukan untuk meningkatkan tingkat keberhasilan rencana kas Anda. Dalam posting ini, saya ingin membagikan hal-hal itu kepada Anda.
#1: Pastikan Anda memiliki cukup uang di bank
Ini adalah nasihat paling penting yang selalu saya berikan kepada klien program kas baru (tetapi bukan sembarang klien program kas lama). Itu juga yang paling sulit dipahami kebanyakan orang. Sebagai contoh, mari kita ambil pasien hipotetis yang rencana kas rumah sakitnya tidak akan menutupi masa inap di rumah sakit yang tidak diasuransikan/tanpa kompensasi jika dia tidak memiliki uang di rekening banknya saat dia sangat membutuhkannya…
Katakanlah dia memiliki $1.000 di rekening banknya ketika dia tiba di rumah sakit; dia membutuhkan $2.000 begitu dia pergi karena tidak ada polis asuransi yang mencakup rawat inap di rumah sakit yang tidak diasuransikan/tanpa kompensasi (masalahnya bukan pada rekening banknya tetapi pada cakupan polis asuransi kesehatannya). Mari kita asumsikan polis asuransi kesehatannya mencakup $2.000 secara langsung dan rencana kas rumah sakit Anda hanya mencakup $1.000 secara langsung untuk masa inap yang tidak diasuransikan/tanpa kompensasi — meskipun ia dapat membayar hampir semua hal lain sendiri selama tidak ada kunjungan ruang gawat darurat diperlukan. Jika pasien hipotetis ini memiliki tarif per jam $30 per jam dan biaya langsung yang dapat ditagih sebesar $1.600 per hari untuk tagihan medis (yaitu, sekitar 30 jam), maka jika dia tidak memiliki cukup uang di rekening banknya pada saat masuk atau debit (yang sering terjadi), maka meskipun Anda hanya menanggung sepertiga dari biaya langsung perawatan di muka dan hanya membayar sebagian dari tagihan tersebut (yaitu, pembayaran 3 bulan pertama Anda), Anda masih akan memiliki tagihan besar jatuh tempo setiap bulan – berpotensi ribuan lebih dari apa yang akan mereka bayarkan sebaliknya!
Apa Manfaat dari Rencana Kas Rumah Sakit?
Paket tunai rumah sakit memberikan perlindungan jangka pendek (artinya Anda mendapatkan sejumlah uang di muka dan membayarnya) dengan biaya tetap. Mereka umumnya tidak mencakup perawatan jangka panjang, jadi Anda hanya dapat membelinya jika Anda perlu membayar untuk perawatan jangka panjang.
Rencana tunai adalah cara kebanyakan orang membeli asuransi rumah sakit mereka. Tapi itu tidak selalu cara terbaik untuk pergi.
Sebelum kita berbicara tentang alasannya, mari kita lihat sekali lagi apa sebenarnya yang dilakukan dan tidak dicakup oleh rencana kas.
Asuransi kesehatan rumah sakit jangka pendek dirancang untuk melindungi peristiwa tertentu, seperti rawat inap atau operasi, dan biasanya berlangsung tidak lebih dari 30 hari (walaupun ada beberapa pengecualian). Secara umum, asuransi jangka pendek mencakup biaya normal sementara asuransi kesehatan jangka panjang mencakup perawatan aktual Anda setelah keluar dari rumah sakit dan biaya selanjutnya yang terkait dengan penyakit atau kecacatan jangka panjang.
Tetapi beberapa rumah sakit hanya akan menawarkan paket tunai tanpa pengurangan atau pembayaran bersama; rumah sakit lain lebih longgar dan akan menawarkan paket uang tunai dan satu dengan pengurangan (pengurangan adalah apa yang harus Anda bayar sebelum asuransi dimulai).
Meski begitu, ada kelebihan dan kekurangan untuk setiap jenis rencana. Kedua jenis paket tersebut umumnya memiliki premi yang serupa, tetapi ada perbedaan besar dalam hal cakupannya: paket tunai biasanya tidak melindungi Anda dari peristiwa bencana seperti biaya panti jompo; mereka malah membatasi cakupan total Anda menjadi $5K per tahun; mereka juga tidak memberi Anda cakupan yang lebih luas dalam hal kunjungan ke ruang gawat darurat kecuali jika itu mengancam jiwa; mereka tidak mencakup semua prosedur medis; mereka tidak akan mengurangi biaya sendiri jika Anda memerlukan perawatan atau perawatan di ruang gawat darurat karena bencana atau penyakit; dan mereka biasanya mengecualikan resep serta biaya perawatan gigi.
Ketahui Cara Kerja Rencana Kas Rumah Sakit Anda
Dengan rumah sakit yang sekarang menawarkan CT scan dan layanan pencitraan lain yang dulu disediakan oleh dokter, pasien menjadi sangat khawatir dengan biaya tagihan medis yang mungkin mereka keluarkan saat dirawat. Berapa banyak yang harus mereka bayar dari saku? Haruskah mereka membatasi cakupan mereka untuk pengobatan non-darurat (yang masih merupakan biaya besar) atau haruskah mereka memperluas cakupan mereka untuk memasukkan prosedur yang lebih mahal?
Ini adalah pertanyaan yang bagus dan pertanyaan yang selalu kami tanyakan. Bagaimana Anda tahu rencana mana yang tepat untuk Anda? Jawaban singkatnya adalah: jangan khawatir tentang itu.
Jika Anda seperti kebanyakan orang, Anda akan ingin membatasi pembayaran bersama rumah sakit Anda sehingga total pembayaran bersama Anda tetap di bawah $2.000 per bulan. Jika Anda seperti kebanyakan orang, Anda akan ingin memanfaatkan penghematan pajak melalui HSA untuk tujuan selain membayar perawatan kesehatan. Jika Anda seperti kebanyakan orang, Anda mungkin sudah memiliki rekening tunai di bank berasuransi FDIC (atau diasuransikan oleh entitas pemerintah federal lainnya). Jika Anda seperti kebanyakan orang, Anda mungkin sudah memiliki polis asuransi dengan HSA terlampir (atau mungkin berencana untuk segera mendapatkannya). Jika tidak satu pun dari ini berlaku untuk Anda, maka inilah yang paling cocok untuk situasi Anda:
1. Anda berbicara dengan beberapa dokter yang tidak menerima asuransi tradisional atau paket HSA dan tidak membayarnya secara langsung (ini dilakukan melalui tukar tambah di tempat cuci mobil setempat). Mereka dapat lolos dengan ini karena tagihan mereka tidak tercakup dalam rencana tradisional dan karena copays mereka umumnya ditanggung melalui sumber lain (misalnya, penyewa, amal). Model ini bekerja dengan baik karena menghindari harus berurusan langsung dengan dokter Anda dan tidak melibatkan biaya di muka.
2. Dokter Anda belum menerima asuransi tradisional tetapi telah menerima sesuatu yang lain (misalnya, Medicare atau Medicaid) sebagai imbalan untuk menandatangani kontrak yang membatasi copays Anda dengan imbalan semacam pembayaran di muka (misalnya, $500 dimuka dan $500 setiap sembilan puluh hari kemudian). Model ini bekerja lebih baik daripada yang pertama tetapi membutuhkan melalui saluran — yaitu, meminta orang lain membayar pembayaran di muka alih-alih melalui negosiasi langsung antara dokter dan pasien — serta melakukan sesuatu secara berbeda karena mungkin ada perbedaan dalam hal antara apa dokter pasien memberikan vs apa yang ditawarkan perusahaan asuransi. Ini dapat berhasil jika dokter Anda memutuskan bahwa bernegosiasi dengan perusahaan asuransi atas nama pasiennya adalah bermanfaat daripada memutuskan persyaratannya sendiri
